+7 (495) 778 68 36 +7 (905) 504 94 04
Пн-Пт с 800 до 2000, Сб-Вс с 900 до 1800
Юридические услуги
Пн-Пт с 800 до 2000
Сб-Вс с 900 до 1800
Только для Вас! Доставка по Москве
БЕСПЛАТНО!

КРЕДИТНЫЕ КАНИКУЛЫ: СТОИТ ЛИ ОФОРМЛЯТЬ?

1) Что такое кредитные каникулы и как получить их физическому лицу?

Кредитными каникулами могут воспользоваться как физлица, так и компании.

Что такое кредитные каникулы - это льготный период до полугода, в рамках которого заемщик может на выбор или уменьшить платежи до приемлемого размера, или вообще не платить по кредиту. Такая отсрочка предоставляется по требованию клиента, и согласия банка получать не нужно. Но, если Вы под условия получения каникул не подпадаете, банк может вам отказать.

Кредитные каникулы не бесплатные. Банк начислит проценты за время каникул на сумму отложенных платежей.

Сами каникулы распространяются на ипотеку, потребительские кредиты, автокредиты и долги по кредитным картам.

По закону есть максимальные суммы, превышение которых не позволит Вам воспользоваться каникулами.

Лимиты для кредитных каникул по ипотеке зависят от региона. Для получения кредитных каникул по ипотеке размер займа не должен быть выше приведенной суммы:

  • Москва - 6 млн руб.
  • Московская область, Санкт-Петербург, ДВФО - 4 млн. руб.
  • Остальные регионы России - 3 млн. руб.

По автокредитам на всей территории России установлен максимальный порог в 700 тыс. руб.

Потребительские кредиты - 300 ты. руб.

Кредитные карты - 100 тыс. руб.

Важный момент! При получении кредитных каникул учитывается не остаток долга на момент обращения, а сумма кредита, указанная в договоре.

Например, если вы брали автокредит на 900 тыс. руб., а выплатить осталось только 300 тыс., каникулы взять не получится, потому что установленный лимит по автокредиту 700 тыс., а у вас в договоре будет указано 900 тыс. руб.

Но и воспользоваться льготой можно только один раз по каждому договору. То есть если у вас три кредита, то каникулы можно оформить по каждому.

Как узнать, положены ли вам кредитные каникулы?

  • Посчитайте среднемесячный доход за 2021 год.
  • Учитывать надо все официальные поступления - зарплату, премию, доходы от вкладов и ценных бумаг, доход от аренды недвижимости и т.д.
  • Доход за месяц в 2022 упал более чем на 30%.
  • Кредит был выдан до 1 марта 2022 года.

Если под все эти условия Вы подпадаете, надо подавать заявление в банк. Нормы здесь разные, какие-то банк принимают обращения по телефону, какие-то электронно, какие-то только в офисе.

Важный момент! Необязательно прилагать документы о снижении дохода, банк сам может запросить все в Пенсионном Фонде и в Налоговой Инспекции.

Стоит отметить, что после кредитных каникул вырастет сумма задолженности, а в месте с ней и срок погашения.

По ипотеке сумма вырастет по стандартной ставке в договоре, а по другим кредитам для расчетов используются 2/3 от полной стоимости кредита. Ее устанавливает ЦБ и она ниже стандартных банковских ставок. Какую именно ставку будут применять в Вашем случае, надо узнавать в банке.

Пример:

  • Сумма кредита.....1 млн. руб
  • Ставка............18% годовых
  • Остаток...........500 тыс. руб
  • Срок каникул.....6 мес.

Допустим, Вы взяли кредит на ипотеку в размере 1 млн. руб. со ставкой 18% годовых. На момент подачи заявления на кредитные каникулы Вам осталось выплатить половину, то есть 500 тыс. руб., а каникулы сами Вы хотите взять на срок 6 месяцев.

Как рассчитываются проценты за использование кредитных каникул:


500 тыс. х 18% : 12 мес. х 6 мес. = переплата 45 тыс.

Общая сумма кредита будет 545 тыс.

Что касается увеличения сроков выплат, он продлевается ровно на столько, на сколько Вы взяли каникулы.

То есть на срок до 6 месяцев человек получает возможность не платить по кредиту, а восстановить свою платежеспособность и возобновить платежи в полном объеме можно в любой момент кредитных каникул. Но если он решил воспользоваться всем сроком каникул, то на этот срок увеличивается кредит, и дальнейшие платежи погашаются в более поздние сроки. Прощения не происходит, но и не происходит начислений просрочек, штрафных санкций, которые были бы, если бы человек не воспользовался каникулами.


2) Как работают кредитные каникулы для бизнеса?

Это был разбор кредитных каникул для физических лиц, теперь разберемся, как работают кредитные каникулы для бизнеса. Главная особенность, юрлицам не надо доказывать падение доходов, достаточно просто входить в список пострадавших отраслей.

Перечень отраслей, в который МСП может рассчитывать на кредитные каникулы

 
  • Сельское хозяйство
  • Торговля и ремонт авто
  • Транспорт и хранение
  • Общепит
  • IT, разработка ПО
  • Наука
  • Ветеринарные услуги
  • Туризм
  • Организация конференций и выставок
  • Культура, спорт, досуг
 
  • Производство продуктов, лекарств, транспорта и т.д.
  • Оптовая и розничная торговля
  • Гостиничный бизнес
  • Издательства, киностудии, телеком
  • Операции с недвижимостью
  • Реклама
  • Трудоустройство, HR
  • Обслуживание зданий и территорий
  • Образование, здравоохранение, соцуслуги
  • Услуги по ремонту, стирка, бьюти-сектор и т.д.

Закон о новых кредитных каникулах для малого и среднего бизнеса приняли 8 марта. По сути нынешний комплекс мер не отличается от кредитных каникул, объявленных во время пандемии. Предпринимателям и компаниям позволяют взять отсрочку по займам до полугода, продлить каникулы нельзя, даже если заемщик сначала хотел оформить их на меньший срок, например, на 3 месяца. Какой бы ни была длительность отсрочки, правила от этого не меняются.


Что не может делать банк во время кредитных каникул?


  • Начислять штрафы и неустойки
  • Требовать досрочной выплаты долга
  • Продавать с торгов заложенное имущество
  • Обращаться за оплатой к другим участникам сделки

Правила получения:


  1. Правило для МСП действует только на 1 заем, полученный до 1 марта
  2. Отсрочку можно получить строго на 1 кредит, а не как в случае с физлицами, на все.

Как оформить кредитные каникулы?

Нужно обратиться в банк, выдавший кредит, до 30 сентября 2022 года. Заявление составляется в произвольной форме, где нужно указать:

  • Желаемую дату начала отсрочки
  • Период отсрочки (до 6 месяцев)
  • Полное название закона, дающего право на кредитные каникулы (важно указать его название полностью)

Банк рассматривает обращение в течение 5 дней и после отправляет заемщику новые условия кредитного договора. Если ответа нет 10 дней, считается, что условия каникул приняты автоматически.

Отказать в предоставлении льготы банк может только в одном случае - если заемщик не соответсвует требованиям закона. Многие банки дают возможность подать заявление онлайн в приложении или на сайте.

Важно! Юристы рекомендуют фиксировать все этапы оформления кредитных каникул письменно.

Имеется несколько важных различий в процедурах:

  • Юрлицу, чтобы рассчитывать на отсрочку, достаточно просто подтвердить, что его код ОКВЭД значится в перечне отраслей, определенных правительством. Но претендовать можно только на полноценную отсрочку платежей.
  • А вот ИП может выбирать из двух вариантов - согласиться на кредитные каникулы либо же договориться с банком о снижении размера регулярных платежей также максимум на полгода.
  • А вот если ИП хочет получить каникулы по потребительскому кредиту, взятыми на нужды бизнеса, нужно доказать, что доходы упали более, чем на 30%, как в случае с физлицами. Банк будет сравнивать среднемесячный доход за 2021 год и выручку за последний месяц.

Важно! Сума такого кредита не должна превышать 350 тыс. руб.


3) Отказ по кредитным каникулам

По данным Фонда "За права заемщиков" чаще всего в кредитных каникулах отказывают из-за несоответствия заявителя условиям программы. Эту информацию подтвердили и в ЦБ.

Большинство жалоб связано с лимитами по кредитам - банки учитывают не остаток долга на момент обращения, а сумму кредита по договору.

Пример

Заемщик взял в кредит 325 тыс. руб., выплачивал его, остаток 250 тыс., обратился за каникулами, но банк отказал, ведь изначальный размер займа превышал установленный лимит для потребкредитов в 300 тыс. руб.

Эксперты объясняют, именно это норма делает кредитные каникулы менее доступными, в итоге ими пользуются только 20% из тех, кто обращается в банк за реструктуризацией.

Причины, которые банки указывают при отказе заемщику при оформлении кредитных каникул (% случаев):


16,3% - не доказано уменьшение доходов
16,2% - причина не указана
14,7% - технические трудности
14,6% - проблемы с документами (справка 2НДФЛ или выписку об уплате налогов) - поэтому подготовьте документы тщательно!
11% - не подходит под условия кредитных каникул
5,6% - недопонимание клиента и сотрудника банка
5,1% - неисполнение условий 106-ФЗ от 3 апреля
4,9% - ошибка банка
11,6% - прочие

Претендовать на кредитные каникулы заемщикам с серыми доходами бессмысленно - учитываются только официальные доходы.

Важно! Проблемы могут возникнуть даже в случае одобрения кредитных каникул, например, если Вы получили от банка бумагу о том, что Вам предоставили льготу, не значит, что ее не отменят после проверки. То есть может получиться так, что заемщик вроде бы законно не платит по кредиту, а потом оказывается, что права на отсрочку у него не было. В итоге, банк даже начислит штраф. Чтобы избежать этого, важно уточнять информацию у банка даже после получения заветной бумаги, и желательно, как по телефону, так и в переписке, направлять почтовые уведомления и документы для случая доведения дела до суда. Эксперты настаивают, что необходимо находиться в контакте с банком, в том числе по почте.

Если заявитель полностью соответствует требованиям 106 ФЗ и имеет право на кредитные каникулы, а банк ему отказал, он имеет право обратиться в службу защиты прав потребителей финуслуг ЦБ. Для этого нужно зайти на сайт ЦБ (cbr.ru), далее Интернет-приемная и перейти в раздел, связанный с кредитными каникулами.


4) Что делать, если вам отказали в кредитных каникулах?

1) Оспорить в суде

Но на практике это вряд ли получится, т.к. разбирательство растянется на долгие месяцы, и смысла в кредитных каникулах уже не будет. К тому же, придется потратиться на адвоката.

2) Обратиться в свой или другой банк за реструктуризацией долга

Обычно в этом случае банк предлагает уменьшить сумму ежемесячного платежа, но увеличивает срок займа. В этом случае на руку заемщикам играет инфляция, ведь реальная покупательная способность денег снижается. Это решение может оказаться даже более выгодным, чем кредитные каникулы.

3) Уведомить банк о неплатежеспособности

И попросить об отмене или снижении штрафных санкций, также можно попытаться попросить другие программы, например, не кредитные, а ипотечные каникулы под другие условия, или использовать иные средства для погашения долга.

Важно! Есть минимум две-три дополнительные возможности помимо зарплаты, чтобы снизать платежную нагрузку. Это может быть материнский капитал, в частности, на погашение ипотеки выделяется 450 тыс. за третьего ребенка. Сюда же можно отнести налоговые вычеты, как имущественные (владение квартирой), так и налоговые вычеты по процентам.

4) Банкротство

Это самый радикальный вариант, но он имеющий ряд проблем: от долгов Вы избавитесь, но получите испорченную репутацию и кредитную историю, а также ограничения (3 года нельзя занимать руководящие должности, 5 лет открывать ИП).


ИСТОЧНИК: РБК


<< НАЗАД К СПИСКУ СТАТЕЙ